BANKCOMPAR, ce dont il est le nom
Le BANKCOMPAR est une plateforme multimodale qui permettra de comparer les tarifs bancaires et de simuler le coût réel des crédits. Tout ceci, dans le but de mieux aider les consommateurs des services bancaires.
Cet événement [Ndlr : lancement de BANKCOMPAR] s’inscrit dans le cadre de la réalisation simultanée de deux de nos objectifs stratégiques, à savoir : contribuer à la transparence du secteur financier national & assurer l’éducation économique et financière du public.
Au plan juridique, cette activité est encadrée par les articles 16 et 19 du Règlement CEMAC du 12 décembre 2019 portant création, organisation et fonctionnement des Comités Nationaux Economiques et Financiers (CNEF) dans la CEMAC.
Ce Règlement dispose, entre autres, que les CNEF peuvent créer et administrer des fichiers sur les tarifs des services bancaires, et qu’ils publient des rapports périodiques et des outils pédagogiques d’information sur les frais & services bancaires afin de garantir leur lisibilité et leur comparabilité.
Les tarifs bancaires constituent l’ensemble des prix associés aux divers services que les établissements bancaires rendent à leur clientèle.
Le Taux Effectif Global (TEG) est le coût réel du crédit payé par le client. Ce coût intègre, outre les intérêts (qui sont apparents), toutes les charges connexes qui sont généralement moins clairs pour les clients non avertis (frais de dossier, frais d’assurances, frais de constitution de garantie, frais de notaire, impôts et taxes, commissions diverses, etc.)
Pourquoi avoir décidé de créer le BANKCOMPAR ?
Tout est partie de deux séries de constats. La première série porte sur la complexité des services bancaires pour les clients non avertis, en général les particuliers. La deuxième série de constats porte sur la complexité des charges bancaires, généralement appelés par les camerounais « AGIOS ».
S’agissant des tarifs bancaires, une enquête du CNEF conduite en 2017 avait établi quatre principaux constats, encore largement valables aujourd’hui :
(i) la mauvaise connaissance par les clients des banques de la réglementation sur les conditions de banque (à vrai dire, elle est relativement complexe) ;
(ii) la sous-information de ces clients sur l’épargne et le crédit ;
(iii) l’application de dates de valeur différentes d’un établissement bancaire à l’autre ;
(iv) la forte diversité des intitulés des services des établissements bancaires, pour des prestations de même nature.
Cette situation ne permet pas aux consommateurs de solliciter des services bancaires en toute connaissance de cause et de bénéficier des meilleures prestations disponibles sur le marché national.
Pour y remédier, le CNEF avait recommandé à son Secrétariat Général de définir une norme en matière de dénomination commune des services bancaires et de mettre en place un comparateur des tarifs de ces services.
S’agissant des coûts réels du crédit, encore appelé Taux Effectif Global (TEG), une mission de contrôle de vraisemblance diligentée auprès des établissements de crédit courant 2020 avait, là aussi, permis de faire quatre constater :
(i) les TEG calculés par la plupart des établissements bancaires ne sont pas conformes à la norme méthodologique indiquée par la Banque Centrale ;
(ii) certains établissements bancaires ne disposent pas d’un outil permettant de calculer le TEG des crédits non amortissables (découverts, cautions, affacturages, escomptes) ;
(iii) plusieurs établissements bancaires ne communiquent pas le TEG à la clientèle ;
(iv) certaines banques octroient des crédits à des TEG dépassant parfois les seuils d’usure, notamment en ce qui concerne les crédits aux plus vulnérables que sont les particuliers et les MPME.
Sur la base de ces constats, le CNEF, lors de sa session du 09 novembre 2020, avait instruit le Secrétaire Général de mener, entre autres, une campagne de sensibilisation des consommateurs des services bancaires sur la méthode de calcul du TEG et du Taux d’Usure mais aussi, de mettre en ligne sur le site web du CNEF, un Simulateur permettant aux particuliers et aux professionnels de calculer le TEG qui leur est appliqué.
A titre de comparaison, les pays disposant d’un secteur bancaire très évolué ont mis en place des comparateurs en ligne, accessibles sur ordinateur, tablette et téléphone mobile, permettant aux consommateurs des services bancaires de comparer gratuitement les principaux frais facturés par les différents établissements bancaires, à leurs clients personnes physiques.
Le Comparateur permettra de visualiser les différents tarifs bancaires les plus utilisés par les personnes physiques au Cameroun. Le Simulateur permettra d’évaluer de manière extrêmement simple, voire ludique, les coûts des crédits proposés par les établissements bancaires à toutes les catégories de clientèles (particuliers, MPME, GE).
Quels sont les objectifs à atteindre?
L’objectif général de ces deux outils est de mieux faire jouer la concurrence entre établissements bancaires, et de faire bénéficier à leur clientèle les meilleures conditions possibles de coût des services bancaires au Cameroun.
De manière spécifique, le BANKCOMPAR vise quatre objectifs:
(i) renforcer la protection des consommateurs des services bancaires au Cameroun ;
(ii) améliorer la lisibilité et la transparence des tarifs bancaires au Cameroun ;
(iii) promouvoir une saine concurrence entre les établissements bancaires ;
(iv) assurer simultanément l’éducation financière du public. Pour que cette éducation ne soit pas rébarbative, nous avons choisi de créer un personnage qui va incarner à lui tout seul l’éducateur du CNEF. Ce personnage sympathique et affable se dénomme MOYO, un nom familier au Cameroun. Vous le découvrirez tout à l’heure. Nous souhaitons que MOYO soit bien accueilli par le public, et surtout, que ce dernier l’adopte véritablement.
Quid des microfinances et des assurances?
Limités pour l’instant aux établissements bancaires, les outils de BANKCOMPAR vont s’étoffer au fil du temps, tout en s’améliorant. Ils s’étendront à partir de 2026 aux secteurs de la microfinance et des assurances, dès la fin de l’harmonisation des libellés des services les plus utilisés dans lesdits secteurs. Préalablement à cette évolution, un Simulateur des intérêts sur les produits d’épargne rentrera en production d’ici la fin de cette année.
Avant de conclure mon propos, je tiens à remercier le Président du CNEF, le Ministre Louis Paul MOTAZE, ainsi que l’ensemble des autres membres de cette instance. Sans leur appui constant, ces outils n’auraient pas vu le jour.
Nous fondons l’espoir que l’exploitation du BANKCOMPAR répondra à leurs attentes, ainsi qu’à celles des établissements bancaires et du grand public.
Je voudrais également à remercier et féliciter les brillantes équipes du Secrétariat Général du CNEF, pour leur engagement intrépide et pour la qualité du travail réalisé.
Merci également à notre partenaire en communication, BIADI SERVICES, pour les nombreux inputs qu’il nous apporte et qui assure à nos travaux, un haut niveau de qualité visuelle, à l’instar du personnage MOYO que nous allons tous découvrir.
M. Pierre-Emmanuel NKOA AYISSI
Directeur National de la BEAC
Secrétaire Général du CNEF
Les consommateurs des services bancaires au Cameroun peuvent se frotter les mains. Ils sauront désormais en temps réels combien coûtent les prestations offertes par leurs banques. Bien plus, ils pourront comparer les tarifs de leur banque avec ceux des autres banques concurrentes de la place. Dans la foulée, le régulateur de l’activité bancaire devrait en un clic s’assurer que les différents tarifs pratiqués sont conformes à la règlementation en vigueur. Tout ceci est désormais possible depuis le 20 juin dernier, avec le lancement officiel de BANKCOMPAR à Yaoundé. A l’occasion, Pierre Emmanuel Nkoa Ayissi a permis de se familiariser avec cet outil de travail révolutionnaire dans la transparence des prestations bancaires. Le propos du Secrétaire Général du Comité national économique et financier du Cameroun (CNEF) donne à comprendre les tenants et aboutissants de l’exploitation du comparateur des tarifs bancaires et du simulateur des TEG (Taux effectif global) de cette solution. Intégralité de l’adresse du Directeur national de la BEAC lors de la mise en production au Cameroun du comparateur de tarifs bancaires et simulateur de crédits.
Propos recueillis par Thierry NDONG OWONA
